身体有小毛病不能买保险？教你如何带病投保！

最早的一批90后已经正式迈入30大关，开始进入上有老下有小的阶段，80后也依然在职场拼命，工作强度大、生活压力大，身体早早进入亚健康状态，逐渐意识到一份保险的重要性。

然而投保时的健康告知却让人不知所措，如实告知怕被保险公司拒保；不如实告知，又怕会被保险公司拒赔。

身体出了问题一定不能投保吗？

身体有些健康小状况，买保险一定会被拒保吗？其实，并非所有健康问题都会拒保。

在投保之前，首先要过保险公司设置的两道坎：健康告知和核保。当被保人过不了健康告知的时候，可以通过核保的方式，把自己的身体情况告知保险公司，向保险公司争取投保机会。

不同公司对同种疾病的风险把控方式可能不同，核保规则就会随之变动，核保结果也就不同。另外，不同险种之间的核保规则也不一样，意外险健康告知极为宽松，主要关注职业；医疗险的核保最严格，基本上既往病症都会除外承保，严重点的直接拒保；重疾险、寿险的核保对健康也是十分关注的。

健康告知注意事项

进行健康告知时一定要遵守如实告知的原则，否则将来出险理赔时会有遭到拒赔的可能性。那么如实告知有哪些技巧呢？

1、有问必答，不问不答

根据健康告知中列明的内容，如实作答就可以。健康告知中没有提到的内容，没有必要主动告知。也就是说如果你的“小毛病”不在健康告知里，就没有必要主动告知。

2、注意询问条件和时间节点

健康告知中病史的部分，一般很多都有1-2年的时间条件，核保时超过时间病史的则无需告知。

健康异常的投保技巧

如果自己身体有一些小毛病，不确定是否符合投保要求，那应该怎么办呢？

1、智能核保

智能核保类似一套实时的调查问卷。当健康告知不通过时，可以根据自己的实际情况在线自助核保，并快速得到核保结论，直接告诉你能不能买，或者以什么条件承保。就算没办法投保，由于系统没有获取你的身份信息，也不会产生拒保记录。

2、选择健康告知宽松的产品

不同险种对健康告知的要求不同，一般来说，医疗险对健康的要求最高，重疾险和寿险次之，意外险由于与疾病不相关，一般不用健康告知，只要能够正常工作和生活，投保就没有阻碍。也就是说，即使身体状况不允许投医疗和重疾，也可以试试寿险和意外险。

另外，不同保险公司的核保标准不同。可以充分利用保险公司之间核保的差异性，根据自身的健康状况分别咨询多家保险公司，选择健康告知和核保条件宽松的公司。

3、线下多家同时投保

如果用以上的方法还不能买到合适的保险，不必恐慌，建议选择几款产品，尝试同时线下多家投保。不同保险公司的核保手册是不同的，就算是同一家公司，不同核保员的核保结论都可能存在一些主观差异。

所以我们可以准备好体检报告、诊断证明等详尽的健康资料，如实告知自己身体情况，线下同时投保3-5家保险公司，选择核保结论最好的那款产品就好。

最后，需要注意一点，除了意外险，多数人身险普遍会在健康告知中询问“是否在其他保险公司有延期、加费、除外、拒保等记录”，如果同时有投保寿险、重疾险、医疗险的计划，那么“寿险—重疾险—医疗险”是相对安全的投保顺序。