你所不知道的社保两宗罪！政府鼓励养老还得买商业险！

人民日报近日发文社保不是万能的,养老要靠个人买保险!一个健康的养老保险体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成，目前实现“老有所养”，还需要家庭和个人未雨绸缪，做好商业保险补充的功课。

社保现状，如何安享晚年?

●即使是保障水平最高的北京，每月3000多元的企业职工养老金花起来也必须精打细算，更不要说1.4亿只能领到基础养老金的城乡老年居民了。

●2013年我国有19个省份的养老保险基金收不抵支，收支缺口合计1702亿元，很多省份是靠中央财政转移支付勉强维持基金的正常运转。

●全国层面的企业职工基本养老保险基金已连续3年收入增速低于支出，养老保障水平继续提高的潜能正在下降。

我国是世界上老年人口最多、增长最快的国家，10年之后的2025年，老年人口总数就将达到3亿。解决养老难题，除了继续织密基本养老保险大网外，大力发展企业年金和商业保险势在必行。

你不知道的社保两宗“罪”　　

一宗罪七不管：

◆异地就医不管;

◆住院最高赔付15天;

◆意外不管，包括交通意外;

◆第三者责任不管;

◆丙类药不管;

◆住院费1500元以内不管;

◆60岁前身故只给四千丧葬费。

二宗罪九没有：

◆没有生命保额(身故无保额理赔)

◆没有投资功能(无预定利率和分红)

◆没有贷款功能(急需要钱不能抵押贷款)

◆没有灵活领取功能(按法定，不能提前)

◆没有豁免保费功能(遭遇意外仍需缴费)

◆没有确定领取功能(无法确定退休时的领取额度)

◆没有灵活缴费功能(按法定)

◆没有提前给付功能(重大疾病不能提前领取)

◆没有住院补贴功能(无法获得额外补贴)

商业保险补充，必不可少!

东南亚地区养老和退休报告显示，我国有63%的居民认为退休养老要靠政府，仅有9%的居民认为退休自己负责。

●美国的养老保险体系中，40%是由社会保险负担，40%依靠企业年金，20%依靠个人购买商业保险。

●我国参加城镇职工基本养老保险的3亿人中，仅有5%的参保人员同时拥有企业年金保障。个人购买商业养老保险更是寥寥无几，中国人均长期寿险保单持有量仅为0.5份，远低于发达国家。

相较于社保等政策型的养老支柱，商业保险更容易被个人很好的用来补充保障缺口，可以真正成为人们“老有所养”“病有所医”的重要支撑。

政策前瞻

目前个人税收递延型商业养老保险试点已经启动，在加大税收优惠的同时，国家也需要通过各种法规，逐步引导企业将企业年金制度作为基本的职工福利建立起来，成为基本养老保险之外的第二张大网。

一个健康的养老保险体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成，这其中，社会保险提供最基本保障，企业年金、商业保险也是保障“老有所养”的主要力量。